Si vous êtes propriétaire de votre logement, il y a de grandes chances pour que vous entrepreniez des travaux de rénovation dans un avenir proche.
Pour les travaux les plus importants, il est important de vérifier quelques points dans votre contrat d’assurance habitation avant de vous lancer !
En effet, certains travaux de rénovation peuvent avoir des implications sur votre contrat d’assurance habitation. Vous devrez donc vérifier certaines garanties pour éviter toute mauvaise surprise en cas de sinistre.
Dans cet article, nous allons vous présenter les points essentiels à contrôler dans votre assurance habitation avant de lancer vos travaux.
Travaux et assurance habitation : ce qu’il faut savoir
En fonction de la nature et de l’ampleur de votre projet, certains travaux peuvent nécessiter une extension de garantie ou une déclaration préalable à votre assureur.
Pour bien protéger votre logement, il est essentiel de disposer d’une assurance habitation adaptée. Des compagnies comme Groupama proposent des garanties couvrant différents types de travaux et risques associés.
La plupart des assurances habitation couvrent généralement les petits travaux (peinture, pose de revêtements, aménagements mineurs) sans qu’il n’y ait besoin de déclaration ou de modification de contrat.
Mais pour des travaux plus importants, comme la rénovation complète d’une pièce, une extension de maison ou d’autres interventions entraînant des modifications structurelles, le risque de sinistre lié à un problème sur ces chantiers est plus élevé.
Par conséquent, ce type de travaux peut nécessiter une mise à jour des garanties de votre contrat d’assurance.
Avant d’entamer des travaux, il est important de consulter votre contrat et si nécessaire de contacter votre assureur.
La responsabilité civile et les dommages aux biens
Votre responsabilité civile est engagée lors de travaux. Si vous causez des dommages à un tiers (voisins, passants, parties communes dans un immeuble), votre assurance habitation couvre (généralement) ce type de risques.
Il reste tout de même recommandé de vérifier précisément les limites et exclusions de cette garantie auprès de votre assureur, notamment si vous vous lancez dans un projet de grande ampleur.
Concernant un potentiel sinistre au sein de votre logement, la garantie dommages aux biens de votre assurance permet de couvrir les éventuelles dégradations survenant après des incidents comme un incendie, un dégât des eaux ou un effondrement partiel.
Mais selon le contrat, cette garantie ne s’applique pas forcément si une initiative de votre part est à l’origine du sinistre. Par exemple, si vous réalisez des travaux et provoquez un dégât des eaux ou un incendie par maladresse.
Il est donc important de vérifier vos garanties.
Les exclusions de garantie à surveiller
Tous les travaux ne sont pas automatiquement couverts par l’assurance habitation. Il est courant que certaines interventions, comme les modifications structurelles majeures (abattement d’un mur porteur, surélévation, extension), soient exclues ou nécessitent une extension de garantie spécifique.
De plus, si vous réalisez vous-même des travaux sans l’intervention d’un professionnel, l’assureur peut considérer que le risque est trop élevé et refuser l’indemnisation en cas de sinistre.
Pour éviter cette situation, il est recommandé de bien lire les clauses d’exclusion de votre contrat.
Artisan ou travaux réalisés soi-même : quelles assurances ?
Le mode de réalisation des travaux a un impact direct sur la couverture de votre assurance habitation.
Que vous fassiez appel à un artisan ou que vous réalisiez les travaux vous-même, les garanties à vérifier ne seront pas les mêmes.
Travaux réalisés par un professionnel : quelles précautions ?
Si vous engagez un artisan pour vos travaux, il est indispensable de vous assurer qu’ils possèdent bien une assurance décennale.
Cette garantie protège contre les dommages qui pourraient compromettre la solidité de l’ouvrage ou le rendre impropre à son usage pendant une durée de dix ans après la fin des travaux.
En complément, le professionnel doit être couvert par une assurance responsabilité civile professionnelle, qui prend en charge les éventuels dommages causés pendant l’exécution des travaux.
Avant de signer un devis, demandez toujours une attestation d’assurance en cours de validité à votre artisan et vérifiez qu’elle couvre bien la nature des travaux prévus. Vous pouvez également contacter l’assureur mentionné sur l’attestation pour être certain que l’attestation est valide.
Attention, lorsqu’il s’agit de travaux sont effectués suite à un sinistre, votre assurance peut directement faire intervenir un artisan de son réseau. Pour cette raison, le premier réflexe à avoir après un sinistre, c’est de contacter votre assureur.
Travaux réalisés soi-même : comment bien se couvrir ?
Si vous choisissez d’effectuer vous-même les travaux, votre couverture d’assurance sera plus limitée.
La plupart des contrats d’assurance habitation ne couvrent pas les dommages causés par l’auto-construction ou des rénovations majeures réalisées sans l’intervention d’un professionnel (du moins sans extension de garantie).
Il est possible de souscrire une garantie spécifique, généralement appelée assurance dommages-ouvrage, qui permet de couvrir les éventuelles malfaçons affectant la solidité de l’ouvrage suite à des travaux.
Elle est particulièrement recommandée pour les travaux d’extension ou de modification de la charpente.
Bien sécuriser son projet : démarches avant et après les travaux
Pour éviter tout problème de couverture après la fin des travaux, la solution est simple : contacter votre assureur.
Avant les travaux : prévenir son assureur et ajuster ses garanties
Avant de commencer un chantier, il est essentiel de prévenir votre assureur et de lui fournir un descriptif des travaux envisagés.
Cette démarche permet de s’assurer que vous bénéficiez d’une couverture adaptée et d’éviter un refus d’indemnisation en cas de sinistre.
Dans certains cas, votre assureur pourra vous proposer une extension de garantie temporaire pour la durée des travaux.
Dans d’autres, il vous recommandera une police spécifique adaptée à votre projet.
Enfin rappel, si vous faites appel à un artisan, il est conseillé de vérifier que ses assurances sont en règle (surtout pour des travaux de grande ampleur).
Pour vérifier l’assurance d’un artisan, demande-lui son attestation d’assurance (décennale et responsabilité civile professionnelle). Vérifiez que ces documents indiquent clairement son nom, les coordonnées de son assureur, le numéro du contrat, les activités couvertes et la période de validité. Pour être sûr, vous pouvez contacter directement l’assureur indiqué afin de confirmer que l’assurance est bien valable pour les travaux prévus.
Après les travaux : mettre à jour son assurance
Une fois les travaux terminés, il est important de mettre à jour votre contrat d’assurance habitation. L’extension d’un logement, l’installation de nouveaux équipements ou la modification de certaines structures peuvent influencer le niveau de risque et nécessiter un ajustement de votre contrat d’assurance habitation.
Enfin, il est recommandé de conserver tous les documents liés aux travaux (factures, attestations d’assurance des artisans, devis détaillés) pour faciliter toute demande de prise en charge ultérieure en cas de sinistre.
